這裡紀錄了我開始指數化投資,在美國券商開戶的心得點滴。


本記錄包括從券商選擇(含國際電話撥打筆記)、表單填寫網路傳真洽談優惠(含電話確認開戶身分筆記)、登入網路帳戶國際電匯(含高敏感人提醒事項)等經驗分享,持續更新中。

更新日期:2018/07/13

一、券商選擇:

參考資料:【美股】投資新手看過來!海外券商總整理,看完後立馬選對適合自己的券商!(資料時間:2018/03)

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➤ 選擇「嘉信理財Schwab」的理由:

1. 有跨國免手續費提款卡(又稱Visa扣帳卡、Visa Debit Card)。

(1) 跨國提款:在不同國家提款,直接領出當地貨幣。

(2) 免手續費:提款時被扣的手續費,會在帳戶內退回。

 盜刷注意筆記 

出國前要先通知客服,避免被鎖卡。對帳單要確實打開來看,若被盜刷,第一時間通知客服,盜刷資金將於10天內返還。

參考資料:評估Schwab debit card 的安全性,其實台灣的Visa金融卡可能更危險

 

2. 中文客服支援

 國際電話撥打筆記 

(1)【要錢的國際電話】先聯絡電信公司開通撥打國際電話的服務。以7-mobile為例,要撥打「733」來開通,開通後約需等10分鐘後才可撥打。計費方式:以「002」開頭撥打,為「以秒計費」,每秒0.09元(換算每分5.4元);以「017」開頭撥打,為「以分計費」,每分3.8元(未滿一分鐘,以一分鐘計費)。我在撥打的時候,都是選用「017」以分計費。(註:下方有免費的國際電話

(2) 美國時差:根據語音,嘉信理財的客服時間為 美東時間 週一至週五 早上6:00~凌晨01:00,大約是台灣時間 晚上6點~隔天下午1點。第一次撥打的時候想說在中午時間,換算美東時間應該還在凌晨12點,但台灣週一中午、表示他們是週日凌晨⋯⋯只好隔天他們上班再打一次。

(3) 第一次我打電話過去接的客服先生,也是台灣人,很親切和善回覆表單填寫及開戶等問題,完全沒有口音問題,掛上電話後的感覺很奇妙,明明打的是越洋電話,可卻又是那麼熟悉的感覺。後來再打去,接我電話的就不一定是台灣人,不過當聽不懂一些詞彙的時候(因為兩岸用語不同),他們也是會積極說明解釋,來幫助我順利開戶,大致上來說不會有什麼問題。最主要就是不要不懂裝懂,舉例來說客服在跟我電話確認時,講到了「轉錢」這個詞,乍聽之下好像跟轉帳有關,但在我問過之後才發現,原來它反而是接近「洗錢」的意思,這時候要是不懂裝懂說自己會轉錢,就麻煩大了!

(4) 雖然客服的服務品質整體來說不錯,但有一點我覺得還是要紀錄一下:他們打來的時間都不長,我接過最長的電話也不到8分鐘;但要我打去的,最長的一通有到26分半,而要給我帳戶號碼的電話(用email通知我要打電話過去取得),整通電話連同支援我登進網路帳戶,也講了20多分鐘(前面將近7分鐘因為電話忙線在等待⋯⋯)。整個開戶過程,我總計撥出了68分鐘的越洋電話(以分計費,未滿1分鐘以1分鐘計費),約花費NTD$258。

(5)【免費的網路國際電話】帳戶正式開通、可以登入後,可以從聯絡服務處找到國際免費電話號碼 (Toll Free Number):00801-13-6758(手機直接撥,不必加國碼)。另外,若要用Skype打免費國際電話,可使用Skype領取34分鐘通話金(每日限量100份,需登入Microsoft帳號、一人限領一次)。 

 根據Rib的Schwab台灣免付費電話提到,嘉信的免付費電話號碼每隔一段時間就會失效,所以需要時,可以登入帳戶或是詢問客服得到最新的免付費電話號碼。

 

3. 根據我的配置及再平衡頻率,試算交易手續費及提領手續費,嘉信理財較划算。

 

4. 以一次匯入大筆資金的情況,交易免手續費、匯費補貼等開戶優惠跟其他家差不多。

※2018/06/27更新:詳見下方嘉信開戶優惠。事實上這有點難比較,因為「有Debit Card」、「受好評的中文電話支援」及「手續費試算後較划算」才是我選擇它的主因,開戶優惠的部分反而只能盡力爭取,跟專員說其他家券商都有,他們應該也要提供巴拉巴拉,但實際上專員也只有電話裡口頭給我承諾,沒有白紙黑字的優惠明細。

 

5. 網站介面較友善。至少在查券商優惠、如何開戶等資料,不要讓我太牢騷UX怎麼能這麼差。

※2018/07/03更新:登入帳戶後,下單操作介面看起來都蠻直覺的。有種真沒枉費當初挑那麼久、選中你果然沒讓我失望的感覺!

※2018/07/13更新:實際下單的畫面清爽簡潔,截圖如下:

嘉信理財-下單畫面.png

 

二、表單填寫:

參考資料:綠角財經筆記: 美國券商嘉信理財開戶步驟詳解2017版(How to Open Schwabe International Account)---開戶申請書與W8BEN填寫

 補充 

(1) 下載下來的PDF檔,用Adobe Reader開啟,就可以填寫了,不需要裝到Acrobat。填寫過程可以隨時按存檔。

(2) 在「申請表」,資料是填在「下方格子」;在「W8BEN表」,資料是填在「上方格子」。若不確定的話,可以把滑鼠移到格子上,會顯示該格應該填什麼。

(3) 在申請表中,PDF檔第13頁的「新增一位信任的聯絡人 Add a Trusted Contact Person」,可不用填(沒有填寫的頁面,也就不用傳真)。

(4) W8BEN表中,「第1部分:受益人之身分 Identification of Beneficial Owner」的「6 外國繳稅識別號碼 Foreign tax identifying number」不可留空,也不可填身分證字號,要填「Not legally required」。

(5) 沒有附水電帳單,而是附身分證的,要在文件中就註明清楚!我因為第一次打給客服時,他沒有跟我說要註明的這件事,只說身分證OK會收,我就沒有特別註明。後來其他客服聯絡我時(尤其若打給我沒接到,我就得再打過去),仍會要跟我確認只附身分證而沒有付水電帳單的原因(然後他還要跟專員確認,我跟他講、然後他寫下來,這樣可不可以過)。總之,就因為少寫「因為水電帳單不是我本人的名字,故附身分證」這行字,讓我多花了好多越洋話費啊⋯⋯

(6) 護照上下頁都要!這是另一個在開戶過程中折騰的點。我在交資料的時候,因為看護照的重要資料(像是照片、護照號碼等等)都在翻開來的「下頁」,而「上頁」上手寫的住址跟緊急聯絡人又都是婚前的舊資料,當時為了想省麻煩,就把掃描的上頁裁切掉,殊不知這才是麻煩的開始!跟我聯絡的是客服人員(而不是實際做檢查的專員),他調專員在我的開戶紀錄上備註「護照不完整」,他也不知道到底缺了什麼(是要簽名頁,或是還需要其他頁面),所以得來回確認(通常因為時差的關係,又會跨到下個工作日),然後我再補email過去,而花了不少時間。

 

三、文件送出(網路傳真):

經電話詢問,在沒有其他朋友有嘉信帳戶的情況下(若由朋友登入幫忙上傳資料,則那位朋友只要開啟PDF檔,就可以看到你填的資料),客服建議使用「傳真」,時效性比較高。

參考資料:HelloFax 免費線上傳真服務

 網路傳真使用筆記 

(1) 註冊時送10頁免費傳真額度,另外還可以從「Get free pages」完成指定任務來獲得更多免費額度。以發到美國來說,傳送PDF檔1頁,就是以1頁的額度計算(台灣則是2頁),詳見HelloFax - International Fax Pricing。以開一個美國券商帳戶來說,網路傳真等於是免費(額度內夠用)。

(2) 根據客服,開戶的資料分別需要傳真到以下兩個號碼:

1 602 977 4199(只有W8)

1 415 956 3212(申請表、附件)

(3) 以我的嘉信開戶文件(全部共計12頁),網路傳真大約花15分鐘,就收到傳送成功的訊息。

等帳戶開好後,有其他補件或要定期更新W8,就可以都透過登入帳戶用內部訊息來傳送。

 

四、電話確認與洽談優惠:

電話確認開戶身分部分,包括確認我的工作(產業類型、公司名稱地點,大致上讓客服瞭解即可,畢竟他們遠在美國,沒辦法那麼清楚台灣的事)、投資資金的來源、預計注資金額、預計如何注資(會從哪個銀行電匯過去)、預計投資標的、不會做違法行為或惡意危害券商(像是另外再開小戶讓資產互轉來炒股、開戶只是為了提款⋯⋯等),基本上就是制式的問題,其實蠻快就能確認完,但因為在電話中有些兩岸用語不同的名詞,為了保險起見我都會問清楚,所以有比預想中花了更長的電話時間。

有關注資金額能拿到的優惠,客服人員是沒辦法回答的,必須跟專員討論。我的情況是,專員先撥電話給我,可是我沒接到,她再email給我,我便可以用email跟她確認。專員中英文都通,所以我用中文寫信過去,她用英文回我打電話過去的時候,則是可以直接用中文跟她溝通

開戶優惠部分,嘉信香港有寫出開戶45天內注資5萬美金,可享50次免交易手續費(使用期限半年)。我洽談的結果,10萬美金有半年內100次免交易手續費的優惠,但免交易手續費的時間上限就是6個月,系統上沒辦法設定更長了。

電匯補貼部分,沒辦法直接退現金,但會根據開戶注資後6個月的使用情形(沒有把100次交易用光),再根據嘉信電匯手續費收費USD$25,來酌量再給予一些交易免手續費的額度(嘉信交易手續費USD$4.95/筆)。但是實際究竟會給多少,沒有給我確切數字,只能等到時候再看狀況來分享結果。

 

五、登入網路帳戶(在還沒拿到Debit Card的小結)

整個開戶時程,自台灣時間6/6(三)傳真資料過去後,因為一直沒等到電話,6/9(六)晚上在官網線上提問,6/12(二)晚上就有來電(但我沒接到)。接著6/14(四)晚上資料都確認OK(該補的都補了、要說明的也說明了),他們繼續進行文件翻譯(把我交過去的中文資料翻譯成英文給他們內部建檔)等工作。

到了6/23(六)收到email要我確認無紙化文件服務,像是交易確認、對帳單等會用email來寄送(而非紙本郵件),6/26(二)終於收到似乎可以開始使用嘉信帳戶的email了!

Get started with your new Schwab account.png

在6/27(三)一早撥電話過去後,循著客服的說明,設定登入代號、抄下預設密碼,終於!歷經了三個禮拜,好不容易終於從嘉信理財的首頁,可以登進證券帳戶了!(歡呼)

2_嘉信帳戶登入首頁.jpg

接著就是要準備電匯注資了~相關資訊可以從【帳戶】→【資金傳送號碼】→【國際電匯指示】,就可以看到囉!操作截圖如下:

3_資金傳送號碼.jpg

 

六、國際電匯(國際匯款到美國券商)

 ~概念部分~ 

國際匯款流程:匯款行(台灣任一銀行)→中間行(國外銀行)→到款行(美國券商)

(1) 三間銀行為了避免做賠本生意,都可能會收費。

(2) 到款行因不直接跟台灣接觸,所以費用會直接從匯款中扣;經電話詢問,嘉信專員說他們是沒有收匯入手續費的。

 

參考資料:

1. 匯款到美國券商的費用比較與試算:有「線上電匯費用試算」,跟各種收費的解釋說明。

2. 美國券商電匯(國際匯款)圖文教學詳解:有「外匯匯出匯款申請單」的填寫範例(注意「附言」不要忘了填,辛苦開好的美國券商帳戶號碼跟自己的名字就是要寫在這邊!否則不知道要匯進誰的帳戶,被退回來又要付一筆手續費)、線上電匯操作教學。其他筆記:50萬的限制是指「換匯」的單日上限,單日還是可以電匯超過50萬。當天早上電匯之後,通常隔天凌晨會入帳。

 補充  匯出匯款的分類,除了「262 投資國外股權證券」,還可參考「中央銀行-匯出匯款之分類及說明」看完整分類表。

3. 2018 簡單搞懂國際匯款費用和"全額到":多匯個USD$100就可以保證達到門檻,反正多的也還是入自己的帳戶。

4. 匯款到美國券商應注意事項:等美國券商帳戶可以交易再匯款即可;國際匯款最重要的是收款行的SWIFT碼。

 

 ~實務部分~ 

處理流程:分批換匯(台幣轉美金)→取得電匯資訊(美國券商帳戶開通後取得)→辦理電匯(台灣任一銀行辦理)→完成(登入美國券商帳戶檢查完成入帳)

 

1.「分批換匯」部分,換匯資訊可參考:GoGoFund美金匯率歷年走勢圖

美金匯率歷年走勢圖.png

近二十年來美金對台幣的匯率都在29~35之間擺盪,平均數32,當分批換匯時,低於32就當自己賺到~

 

 超過50萬?  申報相關筆記

依據中央銀行外匯交易及收支申報辦法

凡透過新臺幣兌換的外匯交易,同一人當天累計結匯超過新臺幣50萬元須填寫外匯收支或交易申報書,經由銀行業向中央銀行申報;

 未達新台幣50萬元的換匯,可直接用網路銀行處理(通常也會有便宜3分的優惠)。

個人每筆結匯金額50萬美元以上之匯款,須檢附文件申報;個人每年累積結購或結售金額超過500萬美元之必要性匯款,除了須檢附文件,還須經核准。

 未達美金50萬元的電匯,臨櫃行員還是會關心用途(為防制洗錢),口頭回答即可,不用書面申報。

 

2.取得電匯資訊」(點連結跳回去看)

 

3.「辦理電匯」部分,最花心力的就是要試算出對自己最划算的方案。

若在還沒換匯的情況下,這篇裡有「線上電匯費用試算」的Google試算表,可即時得到最划算銀行的選擇建議(尤其在台北,銀行幾乎同條街上每間都有、任你挑選)。

若是跟我一樣膽小,覺得換匯都需要分散風險,已經分批換好美金的,試算時需排列組合的參數包括:各行最新電匯總費用(注意有些銀行臨櫃網路銀行收費不同),去對應有無VIP優惠(有些銀行VIP有免費電匯)、使用同一間銀行/跳槽到另一間銀行辦理等。

電匯費用(以台幣計收)可參考:台北富邦106/12公告收費標準國泰世華銀行電匯收費標準,或Google搜尋「(銀行名稱) 電匯 收費」,看到「匯出匯款 電匯」處,有「手續費」、「郵電費」的就是了。

 

 DBU或OBU? 

在查電匯費用的時候,常會看到「DBU」、「OBU」,明明都是用電匯做匯出,收費跟幣別還都不一樣,DBU用台幣計費、OBU則是美金,有時候連行員都不一定清楚要用哪個來收費。

解答來囉~DBU的對象是個人、公司行號、團體,OBU則是境外個人 、境外法人、外國政府機構,所以我們一般都是DBU,看台幣計費的那個就對了。付費的時候,直接扣帳戶裡的台幣,或是拿現金來付都行。

 

 網路辦理或臨櫃辦理? 

若要使用網路銀行辦電匯,除了須先臨櫃辦好「約定轉帳」,還須注意「電匯金額上限」。電匯金額上限可參考:台北富邦-網路銀行國泰世華(2018/07/09查詢,不分臨櫃、網路銀行上限都相同),其他銀行請自行Google。所以若是電匯次數少、每次匯大筆,可以直接跑一趟臨櫃處理就好(免填約定轉帳)。

 高敏感人注意! 「臨櫃」是整個過程中,唯一會接觸到「真人」的時候,VIP專員或臨櫃行員一聽到要電匯到美國投資,臉都會很臭,接著試探性地推銷複委託或其他金融商品又不成,整個失望、不爽、看衰、背叛等交疊錯綜的負面情緒會排山倒海而來。雖然身為高敏感族的特性,或者說,因為開放的情緒中心,感受到的是對方兩倍的情緒,會感覺非常不舒服,甚至會難受個好幾天⋯⋯雖然是在事前很難想到的一大關卡,不過一旦辦好了,就度過了!

等電匯款項入帳,就是執行配置,跟等著收Debit Card了~

 

4.「檢查入帳」部分:

※2018/07/11更新:實際電匯的結果,隔天登入嘉信帳戶,就看到分毫不差地已經入帳了~

(持續更新...)

 

備忘筆記

1. 【林嘉焜專欄】海外所得報稅攻略1》免稅額並非670萬!

(1) 海外所得:指未計入綜合所得總額之非中華民國來源所得及香港澳門地區來源所得,是以出售價差盈虧互抵為準(須誠實申報),而非匯回金額。一申報戶全年合計數未達100萬元者,免予計入;在100萬元以上者,應全數計入

(2) 670萬的免稅額:稅金的計算是基本所得額(6種所得的加總)扣除新臺幣670萬元後,按百分之二十計算。不是海外所得670萬以下都不用報(這會有漏報罰鍰)。

2. 非美國人遺產的免稅額為六萬美元。台灣的遺產稅詳見財政部遺產稅簡介

 

 延伸參考書目:

《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》心得&重點摘要:深入淺出理財與投資概念,投資初學者入門必讀!除此之外,也讓我看到一般工薪族晉升財富自由的人生故事。

《股海勝經》心得&重點摘要:讓我整合貫通「指數化投資」的重要知識與概念,主要涵括了在進行指數化投資前,必須確保自己搞懂的各項細節。

《綠角教你前進美國券商》微書評:圖解介紹美國券商開戶、電匯、下單等各項細節。

從零開始穩穩賺:富朋友教你買基金、賺股票,3步驟實現財務自由!》:讓我知道原來有「指數化投資」這種能穩健投資的東西。

有錢人想的和你不一樣》:幫我蛻變腦袋,清除有害自己、非自己的思維想法,重建能幫助自己不斷成長的思維模式。

不上班也有錢:33歲開始Winnie散漫遊》:讓我看到財富自由後,環遊世界的人生故事。

 

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